本案爭議焦點(diǎn)在于駕駛證到期能否構(gòu)成交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)公司方的免責(zé)事由�！稒C(jī)動車駕駛證申領(lǐng)和使用規(guī)定》第七十九條第一款第（八）項(xiàng)規(guī)定：超過機(jī)動車駕駛證有效期一年以上未換證的，車輛管理所應(yīng)當(dāng)注銷其機(jī)動車駕駛證；《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十五條第一款第（一）項(xiàng)的規(guī)定：駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格，當(dāng)事人請求保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應(yīng)予支持。由此可見，駕駛?cè)嗽隈{駛證被注銷期間發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)公司仍應(yīng)當(dāng)在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
根據(jù)《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會機(jī)動車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）》第二十二條的規(guī)定，駕駛?cè)藷o駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間，不論任何原因造成的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償。該免責(zé)事由屬于《中華人民共和國道路交通安全法》第十九條規(guī)定的“駕駛機(jī)動車，應(yīng)當(dāng)依法取得機(jī)動車駕駛證”的禁止性規(guī)定。同時(shí)，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（二）》第十條的規(guī)定，保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對該條款作出提示后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不成為合同內(nèi)容的，人民法院不予支持。本案中，黃女士作為駕駛?cè)嗽?/span>駕駛證有效期滿后一直未換證導(dǎo)致駕駛證處于被注銷狀態(tài)的情形，屬于保險(xiǎn)合同免責(zé)條款約定的免責(zé)事由，且保險(xiǎn)公司已履行了提示義務(wù)，故保險(xiǎn)公司主張其在三者險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)免責(zé)的理由依法應(yīng)予成立。
對于投保人及被保險(xiǎn)人，要正確認(rèn)識保險(xiǎn)，每一份保險(xiǎn)合同都會對“�！焙汀安槐！钡氖马�(xiàng)范圍作出約定，買了保險(xiǎn)不等于能百分百理賠。在購買保險(xiǎn)時(shí)要詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，特別是條款中約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍、免責(zé)條款、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)金額，明確哪些事故可以獲得賠償、哪些情形屬于責(zé)任免除范圍等重要內(nèi)容，明晰自己依法、約定享有的權(quán)利和應(yīng)盡的義務(wù)。
